Les critères pour choisir la meilleure mutuelle santé en 2024

Une bonne complémentaire santé doit être abordable et comporter des conditions faciles à négocier. Pour déterminer quelle est la meilleure offre parmi toutes celles qui sont disponibles sur le marché en 2024, il faut également prendre en compte le délai de carence, le profil assuré et les services additionnels. Comment faut-il jouer sur ces différents paramètres pour choisir son offre ? Qu’en est-il du ratio prix/remboursement ?

Analyser ses besoins de santé afin de choisir sa mutuelle

La meilleure mutuelle pour un souscripteur doit satisfaire ses différents besoins sanitaires. Pour l’identifier, il faut d’abord faire le point sur les problèmes médicaux que l’assurance devra prendre en charge. Il faut ensuite s’assurer que ces soins sont inclus dans l’offre proposée par l’assureur. L’idéal est de choisir une formule qui offre une couverture totale ou qui prend en charge plus de la moitié des garanties recherchées. Certains soins seront remboursés selon le profil assuré.

La meilleure mutuelle santé pour les familles et les seniors

La complémentaire santé idéale pour un ménage peut proposer des prises en charge dans les quatre catégories de protection basique d’une mutuelle familiale :

• frais d’optique, pour payer les honoraires d’un ophtalmologue et régler l’achat de lunettes,
• hospitalisation, utile en cas d’un éventuel séjour à l’hôpital,
• soins dentaires, pour rembourser les services d’un dentiste,
• médecine de ville, pour couvrir les examens médicaux et consultations chez un généraliste.

Il est également possible d’ajouter des couvertures optionnelles, comme le versement d’une prime de grossesse, en fonction des besoins de chaque membre de la famille.

Du côté des seniors, la complémentaire santé doit rembourser les lunettes ou prothèses dentaires. Elle peut aussi inclure des soins de médecine douce, en raison de la fatigue et des douleurs qui sont plus présentes avec l’âge. La perte d’autonomie ne doit par ailleurs pas être sous-estimée ou mise de côté. Une assistance à domicile est par exemple une option très appréciée par les seniors lors du choix de leur mutuelle. Malheureusement, elle n’est pas proposée par tous les prestataires. Il faut alors comparer les mutuelles santé pour être sûr de choisir une formule avec cette garantie.

Fonctionnaires et étudiants : quelles sont les couvertures à privilégier ?

Les étudiants forment une catégorie d’assuré le plus souvent en bonne santé. Pour cette raison, une protection basique leur convient. Elle inclut généralement le remboursement des médicaments et des consultations médicales. Cependant, l’offre doit intégrer des soins spécialisés si la personne concernée a des problèmes dentaires ou de vue. La prise en charge des frais d’hospitalisation est également nécessaire si l’étudiant conduit, car les statistiques indiquent que les jeunes sont les plus touchés dans les accidents de la route.

Ce type de couverture est aussi utile pour les travailleurs de la fonction publique territoriale, en raison des risques associés à certains postes. En revanche, les consultations psychologiques sont plus recommandées si le fonctionnaire travaille pour l’État. Plusieurs tâches dans ce secteur professionnel sont une source potentielle de stress. Dans ce cas, il faut plutôt privilégier la médecine douce pour favoriser le bien-être de l’assuré, notamment s’il exerce dans la fonction publique hospitalière. La prise en charge des soins courants est d’ailleurs conseillée à ce profil de souscripteur. Il peut aussi prioriser les garanties dentaires et optiques si ses besoins sont fréquents ou importants.

L’importance du ratio cotisation/remboursement dans le choix d’une mutuelle

Le prix moyen mensuel d’une complémentaire santé varie entre 30 et plus de 100 euros. La valeur réelle de la prime doit être proportionnelle à l’étendue des garanties. Par exemple, une offre qui coûte au moins 100 euros par mois doit être complète.

Il faut être attentif au taux de remboursement pour déterminer le niveau de protection. Une bonne mutuelle santé ne propose pas une couverture à 100 %, car il est possible d’avoir un reste à charge malgré ce pourcentage. Cette valeur souvent présente sur les documents fait en réalité référence à la totalité du montant remboursé par la Sécurité sociale qui est payée, et non à l’ensemble des dépenses effectuées. Le taux de remboursement doit être de 200 %, 300 % ou supérieur à 400 % pour bénéficier d’un paiement intégral des soins.

Cependant, tous les assureurs ne remboursent pas sur la base du Plafond Mensuel de la Sécurité sociale (PMSS). La couverture est calculée sur frais réels chez quelques prestataires. Elle supporte alors toutes les dépenses exclues par l’Assurance maladie selon une limite mentionnée dans le contrat. L’offre idéale est celle qui propose un plafond très élevé.

La protection peut être également calculée au forfait. L’assuré reçoit chaque année ou tous les deux ans une somme d’argent forfaitaire pour payer ses soins qui ne sont pas pris en charge. À ce niveau, la mutuelle verse une prime importante. De plus, elle permet de reporter les fonds non utilisés au cours d’une année sur la suivante.

Il faut enfin veiller à souscrire un contrat qui propose le dispositif 100 % Santé pour bénéficier d’une offre avec un bon rapport cotisation/remboursement. Il convient de noter que ce programme s’applique uniquement aux appareils auditifs, prothèses dentaires et lunettes.

Les délais de carence et de remboursement

Le délai de carence d’une mutuelle santé varie entre 3 mois et 1 an. Il vaut mieux choisir une offre avec un temps d’attente réduit afin d’éviter de patienter longtemps après la souscription pour bénéficier du paiement d’éventuels frais médicaux. Il est judicieux de préférer une formule sans délai de stage, si l’assureur en propose. Elle rembourse dès la signature du contrat, ce qui est particulièrement utile s’il y a un besoin urgent en matière de couverture sanitaire. Cet avantage est souvent accessible avec les offres dont le reste à charge est très bas. Elles garantissent aussi un délai de remboursement de 48 h ou 72 h.

À défaut de ce type de contrat, il faut privilégier une formule qui couvre au bout de quelques heures après l’intervention de l’Assurance maladie. Pour favoriser cette prise en charge rapide, la mutuelle doit adhérer au système NOEMIE. Il s’agit d’un dispositif qui s’occupe de la télétransmission des informations médicales de l’assuré entre les organismes.

En plus de ces deux formes de délais, il faut aussi considérer la flexibilité de l’accord pour choisir une complémentaire santé. La situation du souscripteur peut évoluer à tout moment (perte d’emploi, décès d’un ayant-droit…). Dans ces situations, il faut pouvoir adapter le contrat aux nouveaux besoins, sans que cela n’engendre des frais.

Le réseau de la mutuelle, ses services additionnels et les retours d’expérience

Les services supplémentaires permettent de bénéficier d’une mutuelle santé plus optimale. De plus, ils sont d’une grande aide en cas de problèmes particuliers comme la garde des enfants du souscripteur s’il est hospitalisé. Pour ces raisons, il faut s’assurer que le contrat propose ces prises en charge spéciales.

Le choix peut concerner par exemple la téléconsultation qui permet de se faire ausculter par un médecin via une plateforme numérique. Elle est utile aux assurés qui ont des problèmes de mobilité ou qui souhaitent obtenir rapidement des conseils médicaux.

En revanche, le tiers payant est recommandé aux souscripteurs qui ne disposent pas des fonds pour supporter les charges médicales avant de se faire rembourser par la complémentaire. Il dispense de cet engagement, car la mutuelle paie directement les frais de soins au praticien.

De son côté, le service prévention est utile pour réduire ou pour éviter des dépenses importantes. Il propose l’accès à des conférences et des ateliers (à distance ou en présentiel) sur les bons gestes à adopter pour éviter les accidents et les maladies. La garantie réseau professionnel permet de consulter ou de se faire soigner auprès de médecins partenaires, ce qui réduit le coût des dépenses.

Pour être sûr que l’offre concernée est idéale, il est conseillé de lire les commentaires laissés par les précédents adhérents sur le site du prestataire. Les services de la mutuelle sont considérés comme étant de qualité si la majorité de ces retours d’expérience sont positifs. Cependant, ces commentaires ne sont pas toujours vérifiés. Il convient alors de privilégier les avis publiés sur des plateformes de vérification spécialisées (Avis Vérifiés ou TrustPilot par exemple) afin de s’assurer de leur fiabilité.